借出虛構的錢的理智
背景
我做了一些研究來了解我想問的問題。遺憾的是，我發現了對機制的一般描述和/或明顯有偏見的解釋，我無法質疑。如果我用不太理想的術語來指代一個概念，請原諒。我是個聰明人，但絕對不是經濟學學者。
請注意，我不是在問分數銀行在數學方面是如何工作的。我在質疑它的合理性。好吧，不要質疑——而不是不理解它與隱藏資金缺乏有何不同。
傳統方法
Alice 擁有 X 個單位的貨幣但不使用它們。鮑勃過來並要求借它一個單位的時間。作為獎勵，他承諾返還 5% 以上的金額。Carol 過來提出了同樣的要求，但他承諾 10% 的投資回報。
Alice 認為包括利息在內的錢被全額償還的機會與回報相對應（例如，Bob 以 95% 的機率支付 1.05 X，在任何其他情況下，他對 nada、zero、ziltch 有利）。Alice 考慮了這些報價並意識到存在三種選擇（X 單位的部分投資不感興趣）。
- 把錢放在床墊裡（0 風險，0% 收益）。
- 把錢交給鮑勃（5% 風險，5% 收益）。
- 把錢交給卡羅爾（10% 風險，10% 收益）。
在這裡，Alice 可能會問自己，通貨膨脹是否迫使他投資任何東西，相關性是否有任何細微的差異（5% 的收益但 5.01% 的風險）等等。但這不是問題的目的。
以上的機制對我來說是顯而易見的。風險（投資的時間）越大，收益就越大。如果虧損，則只會損失所承擔風險的金額。即只有冒著風險獲得收益的錢才冒著失去的風險。我認為這部分是理智和自我控制的。
銀行方法
假設有一家典型的銀行，斯堪的納維亞銀行。據我了解的規定，它可以藉出比實際擁有的更多的錢，只要它不走香蕉。斯堪的納維亞政府決定香蕉水平從 50% 開始，這意味著如果 BS 擁有 10 X 單位，他們可以藉出 20 X 而不會被視為不穩定。
這部分讓我感到困惑，因為銀行的收益是基於有失去風險的錢和一些甚至不存在的錢的相等部分產生的。
據我了解，使用這種方法對經濟的刺激要大得多。我還聽說以這種方式創造的財富是可持續的，至少如果我們保持香蕉的水平相當適中的話。
就我的研究得出結論而言（我的意思是我厭倦了在 YouTube 上搜尋和觀看聲稱揭露醜陋真相的可疑卡通片），我了解到一些政府將香蕉水平設置為 10%（意思是BS 可以藉出 100 X）。事實上，美國曾經有過 3% 的水平，被認為過於嚴格。
主要問題
將貸款設置視為不健康的，必然會崩潰並造成混亂（風險極低，實際上保證不會發生這種情況）是否正確？
或者是否有一個監管體系涵蓋了微小的風險部分，或者，是否有一種方法可以重新創造和償還實際上並不存在的損失部分？除了提振經濟（風險越來越大）之外，這種設置還有其他好處嗎？
我可以想到兩種方式來解釋這個問題。
我的第一個想法是，一家銀行不會藉出比它擁有的更多的錢，但銀行系統會。假設有人在 A 銀行存入 100 美元，準備金要求為 10%。然後銀行 A 可以藉出 90 美元。假設錢最終存入銀行 B。那家銀行可以藉出 81 美元。然後這筆錢最終存入銀行 C，它可以藉出 72.9 美元。這個過程繼續，如果你把所有這些貸款的總和，你會得到現在的貨幣供應量：
$$ \sum_{n=0}^\infty 0.9^n(100) = \frac{100}{0.1} = 1000 $$ 因此，在這 10% 的準備金要求下，銀行系統可以貸出 1000 美元而不會被認為是不穩定的。請注意，我們似乎在重複計算經濟中的貨幣，這就是部分準備金銀行的意義所在。實際上沒有 1000 美元，但係統中存在價值那麼高的信用額度。
不過，您可以爭辯的第二種方式是，個別銀行實際上可以藉出的錢比他們賬戶裡的錢多。它創建一個電子記錄，將藉款人的存款記入信用總額。所以在這裡，限制仍然是準備金要求。假設銀行 A 獲得 100 美元的存款。然後它可以以 10% 的準備金要求借出 1000 美元。由於它沒有 1000 現金，它給出了信用。
我認為實體經濟會結合這兩種方式去放貸，但不管怎樣，結果都是一樣的。一個簡單的貨幣乘數。
**編輯：**從下面的評論中重申（閱讀：複製粘貼），銀行如何借出沒有紙幣/實物貨幣支持的信貸？
- 來自中央銀行的 FDIC 保險，但更重要的是，
- 銀行不會同時支持所有信貸。假設在我們上面的場景中（100 美元，10% 的要求），銀行將 5 美元的“空中貨幣”借給某人，然後某人將信貸從企業購買。企業隨後要求獲得該信用額度，而銀行仍有一些準備金（10 美元現金）來支付企業。與此同時，銀行，因為它藉出了這麼多的信貸，也在收取大量的利息，借款人用現金償還這些利息。這補充了儲備。因此，在一個均衡的貨幣市場中，希望銀行獲得利息現金的利率與他們用實際現金償還“空中貨幣”的利率相同。
以評論中的汽車為例。也就是說，假設你“向你的兩個朋友承諾一輛車，但你只有一輛車，而且兩個朋友都知道這一點”。嗯，這個類比有點生硬，與銀行的情況不太相似。如果您是一家銀行，那麼您只會在被承諾以一定的利息取回汽車（可能是更多的汽油或其他東西）的情況下才將汽車*借出（而不是永遠放棄）。*只有當兩個朋友同時想要這輛車時，才會出現問題。